Больше всего образовательные кредиты берут будущие юристы, экономисты и медики

Фото: Сергей Егоров

Об этом в интервью «Коммерсанту» рассказал Сергей Широков - директор профильного департамента Сбербанка, который выдаёт 98 % всех подобных кредитов в России.

«Коммерсантъ»: В 2023 году в российские вузы поступило 1,2 млн студентов, а общий объём выданных образовательных кредитов не превысил 100 тыс. штук. Каков потенциал рынка таких кредитов?

Сергей Широков: У образовательного кредитования с господдержкой огромный потенциал. И каждый год количество выданных кредитов увеличивается в два раза. В этом году мы планируем расти такими же или большими темпами, увеличив количество выдач до 150 тыс. образовательных займов.

Сейчас одна из основных задач — донести до будущих студентов необходимую полезную информацию. Несмотря на то, что образовательный кредит имеет серьёзную привлекательность и нет ощутимых препятствий для его получения, большинство абитуриентов узнаёт о нём только во время поступления в вуз. Из-за этого они не могут заранее планировать возможность взять кредит на учебу.

Кто должен информировать абитуриентов о такой возможности?

Я думаю, это общая задача — и банков, и профильных министерств, и, самое главное, учебных заведений. В госпрограмме участвуют все вузы страны, которые имеют государственную лицензию. При этом нет прямых отношений между банком и учебным заведением, мы контактируем только с министерством науки и высшего образования и Министерством просвещения России. Схема работает так: абитуриент приходит в вуз, определяется, на каком факультете будет платно учиться, заключает договор и идёт с ним в Сбербанк за финансированием.

Студенты каких специальностей чаще обращаются за образовательными кредитами?

Юриспруденция, менеджмент, экономика и медицина.

По каким критериям идёт отбор заемщика? Какому количеству студентов банк отказывает в кредите?

Уровень одобрения по программе образовательного кредита с господдержкой очень высокий, превышает 95%. Дело в том, что господдержка обеспечивает не только субсидирование ставки, но и компенсирует определённый риск для банка.

Субсидирование ставки позволяет студенту получить кредит под 3 % годовых на 15 лет. Причем во время обучения гасятся только проценты, а в первые годы — только часть от этих процентов, поэтому плата в месяц в первые годы сопоставима со стоимостью чашки кофе. Фактическая ставка по кредиту составляет 18,7 % годовых, разницу компенсирует государство.

Студент может оплатить любой срок обучения. Удобнее выбрать полный период обучения и оформить единый кредит на всю сумму. В этом случае за клиентом резервируется необходимая сумма, а оплата обучения идёт траншами за каждый академический период или год. Банк постепенно наращивает сумму долга и начисляет проценты на сумму, которая используется. То есть долговая нагрузка растёт постепенно.

Но это касается только процентов. Возврат какой части основного тела кредита гарантирует государство?

Меньше половины. Используется сложная формула, но фактически это даёт нам возможность одобрять кредиты почти всем, кто имеет желание учиться и заключил договор с вузом. Для обучающихся важно, что нет требования к трудоустройству — от учебы кредитные обязательства отвлекать не будут.

Наверное, всем выдать кредит все равно не получится… Есть же лимит, который государство выделяет на эту программу?

В отличие от многих других госпрограмм кредитного субсидирования, в случае с образовательными кредитами мы не сталкивались с какими-либо лимитами и ограничениями.

Многие заёмщики бросают учебу. Сколько из них гасят взятые кредиты?

Этот продукт имеет крайне низкий уровень просрочки — не более 0,5 %. Если клиент прекращает обучение, он получает обязательство выплачивать же кредит по полной ставке без государственного субсидирования.

Есть какие-то поручители по кредиту, например, родители?

Заёмщиком выступает сам студент без поручителей. Важно, что продукт имеет очень широкие возрастные рамки, от 14 до 75 лет. То есть кредит на учебу могут взять не только дети, но и взрослые. Сегодня около 30 % заёмщиков старше 25 лет.

С прошлого года программа распространяется на желающих получить платно среднее профессиональное образование. Это целевой кредит. Клиенты на руки деньги не получают. Средства напрямую из банка перечисляются в учебное заведение, чтобы исключить риск их использования в других целях.

Кредит можно получить только на первое высшее образование?

Нет, это может быть и второе высшее, и магистратура. То есть любое образование, которое предполагает получение аттестата о высшем или среднем профессиональном образовании.

Насколько часто заёмщики прибегают к досрочному погашению?

Клиенты редко предпочитают гасить кредит досрочно, даже те, кто уже закончил учиться. Хотя сделать это можно в любой момент.

Сбербанк рассматривал вариант создания собственной программы образовательного кредита без господдержки?

Мы думали об этом, тем более что в госпрограмме был определённый перерыв. В нынешнем виде она фактически стартовала в 2020 году. Но мы понимаем, что аналогичный продукт без господдержки создать невозможно. Стоимость в кредитовании — важнейший параметр, а коммерческий банк не может предложить ставку 3 % годовых без её субсидирования. Кроме того, у этого кредита уникальная, четко адаптированная под удобство студента структура погашения. Создать альтернативу, которая будет также выгодна и удобна клиенту, почти нереально.

Предыдущая госпрограмма сильно отличалась от нынешней?

Она также предполагала субсидирование ставки и давала гарантии банкам, но масштаб был ограничен. Мне кажется, в 2020 году, при обновлении программы, сработал фактор общей готовности участников рынка, и мы увидели рост популярности продукта. Сейчас программа открыта для всех вузов и средних учебных заведений с госаккредитацией и для всех банков.

Фото: Дмитрий Лебедев, "Коммерсантъ"