Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Оформляя ипотечный кредит, заемщик должен понимать, что он ставит себя в стесненное финансовое положение на долгие годы. За 10-20 лет ситуация с платежеспособностью может измениться в худшую сторону. И в этом случае потребуется пересмотр условий кредитования с целью снижения финансовой нагрузки. У заемщика есть как минимум два варианта выхода из ситуации: реструктуризация или рефинансирование долга. Что собой представляют программы и чем они различаются?

Реструктуризация и рефинансирование — банковские инструменты, которые позволяют уменьшить процентную ставку, сократить срок выплат, изменить величину ежемесячных платежей. Их главная цель снизить финансовую нагрузку и дать заемщику возможность погасить имеющуюся задолженность без штрафов и занесения отметок о них в кредитную историю. Поскольку инструменты нацелены на решение идентичных задач, некоторые заемщики убеждены, что рефинансирование и реструктуризация — это одно и то же. Спешим развеять этот миф: банковские процедуры и особенности их оформления разные.

Рефинансирование — это погашение имеющегося ипотечного кредита путем открытия нового на более мягких условиях. Текущий договор закрывается с соответствующей пометкой в кредитной истории (на рейтинг процедура никак не влияет). Рефинансировать ипотеку можно в банке, где она изначально была открыта (если кредитор предоставляет подобную услугу), или в другой банковской организации. Инструмент позволяет объединить несколько задолженностей по разным кредитам в один, уменьшить при необходимости процентную ставку, увеличить срок кредитования и т. д. При этом важно помнить, что рефинансирование — это заключение нового договора, поэтому заемщику придется заново собирать полный пакет документов.

Реструктуризация — это корректировка условий текущего ипотечного кредита. То есть заемщик не вступает в новые долговые обязательства и не меняет банк, а изменения кредитования осуществляются в рамках открытого кредитного договора. Программа направлена на улучшение финансового положения кредитополучателя, у которого возникли затруднения с погашением задолженности. Для оформления реструктуризации необходимы веские основания, которые следует документально подтвердить. Процедура негативно отражается на кредитной истории, в которой делается соответствующая отметка. Инструмент позволяет снизить процентную ставку, увеличить срок кредитования, получить ипотечные каникулы.

Обобщая вышесказанное, можно отметить, что рефинансирование необходимо, чтобы сделать условия кредита выгодными, а оформление реструктуризации — часто вынужденная мера, к которой заемщики прибегают в сложных финансовых ситуациях. При этом следует помнить, что банк вправе отказать как в первом, так и во втором случае. Поэтому рекомендуется заранее проконсультироваться с кредитными менеджерами.